הידעת? החוק בישראל מחייב אותך להשקיע בבורסה

מפתיע נכון?

ובכן שימי לב:
החוק בישראל מחייב כל אחת מאיתנו להפריש כסף לפנסיה.
אם את שכירה 6% מהשכר שלך מופרשים אוטומטית לפנסיה, המעסיק מוסיף עוד 12.5% (פנסיה + פיצויים). אם את עצמאית את חייבת להפריש בעצמך, הסכום מחושב לפי ההכנסה שלך.

את הכסף שאת מפרישה את חייבת לשים באחד מתוך שלושה מוצרים פנסיונים - קרן פנסיה, קופת גמל, או ביטוח מנהלים (האחרון כבר פחות רלוונטי, אבל זה לפוסט אחר).
ואחרי שאת בוחרת מוצר את צריכה לבחור מסלול.

מסלול = מסלול השקעה - איפה לשים את הכסף שאת מפרישה.
החוק במדינה לא מרשה לך רק לחסוך את הכסף, הוא מחייב אותך לשים אותו במסלול שצובר תשואה.

המסלולים נחלקים בעיקר לפי רמת החשיפה למניות. ככל שהחשיפה גבוהה יותר, התשואה הצפויה לאורך זמן גבוהה יותר, אבל גם התנודתיות בדרך גדולה יותר.

בגדול (ממש בגדול, לא נכנסת לניואנסים והם חשובים. אל תקבלי החלטות רק לפי הפסקה הבאה):

מסלול אג"חי / סולידי - רוב ההשקעה באגרות חוב של ממשלות וחברות ובמכשירים בסיכון נמוך. תנודתיות נמוכה, ובהתאם גם תשואה ממוצעת שנתית נמוכה יחסית, סדר גודל של 4% בשנה.

מסלול כללי / מאוזן - חלוקה בין אג"ח למניות, לעיתים גם נדל"ן וחשיפה גלובלית. תנודתיות בינונית, תשואה ממוצעת באמצע.

מסלול מנייתי - חשיפה גבוהה למניות. תנודתיות גבוהה, יש שנים טובות ושנים גרועות, לאורך עשרות שנים התשואה הממוצעת גבוהה יותר, סדר גודל של 8% בממוצע בשנה.

חשוב להגיד: המספרים האלה הם ממוצעים היסטוריים, לא הבטחות קדימה. אנחנו לא יכולות לדעת בוודאות מה יהיו התשואות בעתיד אבל מקובל לבצע הערכה על סמך ממוצע ביצועי עבר לאורך תקופות ארוכות.

ועכשיו החלק הכי חשוב:
למסלול ההשקעה, שאת יכולה לבחור באתר בלחיצת כפתור, יכולה להיות משמעות של מיליוני שקלים.

נניח שאת מפרישה 1,500 ש"ח לחודש לפנסיה לאורך 35 שנים.
בתשואה שנתית ממוצעת של 4% את מגיעה לפנסיה עם כ-1.37 מיליון ש"ח
בתשואה שנתית ממוצעת של 8% את מגיעה לפנסיה עם כ-3.35 מיליון ש"ח.

ההפרש מגיע ל- 2 מיליון ש"ח!

על אותו סכום שאת מפרישה. אותה משכורת. אותם חיים. רק בחירת מסלול אחרת.

אז למה רובנו לא בודקות באיזה מסלול אנחנו?
למה אנחנו מוותרות על אחת ההחלטות הכלכליות הגדולות בחיים?
כי בהרבה מקרים סוכן הביטוח מתקתק את זה מהר, בוחר מסלול דיפולט או מה שנראה לו הגיוני עבורך ואפילו לא שואל אותך. לפעמים הוא שואל אותך ואת לא יודעת מה לענות וזורמת עם מה שהוא יחליט.
אולי הוא בחר טוב.
אולי לא.
בשביל 2 מיליון שקל נראה לי שכדאי שתדעי לבדוק אותו.

איך יודעות איך לבחור?
בואי למשקיעותא כמובן 😊

* כן, במקרה הזה המדינה מחייבת אותנו לעשות משהו שיעזור לעתיד שלנו. מתפלק לה לפעמים 😉